个人信用：你的经济身份证
来源：新华网
在长春有着不错收入的小吴怎么也没想到，近日，自己买房找银行贷款竟被告之有不良信用记录而不予放贷，经查是因为有一张银行卡欠年费。“原以为信用只是个概念化的东西，没想到却为此付出了实实在在的代价。”对此，小吴后悔不已。
记者在采访中了解到，像小吴一样因信用记录不过关而不能向银行借贷的市民不在少数。2006年1月，由中国人民银行在全国建立的统一的个人信用信息基础数据库正式运行，截至今年5月末，我省已有1600余万人拥有了个人信用报告，查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和信用卡申请，审核担保人资格，审核企业法人贷款资格，进行贷后风险管理等业务的必备环节。
人民银行长春中心支行征信处有关负责人介绍，个人信用报告目前收集的个人信息主要有：个人基本信息，包括身份信息、职业信息、通信地址等；银行信贷信息，包括信用卡信息、贷款信息等；信贷以外的信用信息，包括公积金、电信缴费、法院判决执行信息等；其他信息，包括信用报告查询记录，本人声明等。这些信用档案正逐渐成为全面反映个人借债还钱、遵守合同及遵纪守法状况的‘经济身份证’”。目前，查询个人信用档案是商业银行贷前审查的必经环节。
记者了解到，守信者可以享受到贷款利率优惠、授信额度增加等实实在在的好处，失信者将很难获得贷款，或承受贷款利率上升、授信额度减少等带来的经济损失。”“在信贷收紧的情况下，个人信用报告已成为银行发放贷款的‘风向标’。”省中行个贷中心有关负责人介绍，个人信用报告是一张“经济身份证”，各商业银行在审批信用卡或个贷等业务时，会依据个人征信系统中的信用记录，作出“借”或“不借”、“上浮”或“不上浮”的选择。由于一些市民信用有污点，被银行拒发拒办贷款或上浮房贷利率的个案时有发生。据了解，全省各金融机构1至5月共查询个人信用信息基础数据库103万次，全省各级人民银行1至5月受理个人信用报告查询2.1万次。
个人信用报告的应用已经越来越广泛：除成为商业银行审批贷款和发放信用卡的重要参考依据之外，它的使用已逐步向求职、留学、移民等生活领域拓展。那么在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录，该如何避免呢？人民银行长春中心支行相关人士提醒，以下情况大家要注意避免：信用卡透支消费、按揭贷款没有按期还款、第三方（为第三方提供担保时）没有按时偿还贷款、手机号停用后没有办理相关手续导致拖欠月租费等情况都会产生逾期记录；按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”可能会产生欠息逾期；个人的欠税、法院判决的却拒不执行等方面信息。
如何“洗刷”自己的不良记录？长春中心支行相关人士表示，最好的办法是按期归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用，避免出现新的负面记录。另外，应尽快重新建立个人的守信记录。据了解，商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是他最近的信贷交易情况。如果这个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，就足以证明其信用状况正向好的方向发展，特别是信用卡出现负面信息后，不要急于停卡或销卡，要继续使用该卡。此后如都能按时还款，经过一段时间的累积，新的、良好的信用记录将会覆盖原有的负面记录。
负面信息不会永远记在个人信用档案中。据人民银行长春中心支行征信管理部门有关负责人表示，在国外，一般的负面记录保存7年，我国的个人信用不良记录到底保存多久尚无定论，国务院法制办公开征求意见的《征信管理条例》对负面记录的保留年限初定为5年。随着征信系统功能的日益完善和影响力的逐步扩大，人们用到个人信用报告这张“经济身份证”的机会越来越多，市民应定期查询自己的信用记录。记者了解到，市民可前往人民广场金银珠宝城二楼的人民银行征信业务窗口查询自己的个人信用报告。需本人前往查询，携带本人有效身份证件原件及复印件，填写查询申请表并签名。
信用体系的建设有利于改善当地的金融生态环境，为金融业在当地的发展创造良好的社会、法律环境。维护信用记录，请从点滴做起。
